Bẫy lãi suất trong giấc mơ mua nhà

Dù phân khúc BĐS vẫn đang có những chuyển động tích cực, nhưng những diễn biễn gần đấy về mặt bằng lãi suất khiến cả người mua nhà lẫn chủ đầu tư đều tỏ ra lo lắng.



Người mua nhà cần phải cân nhắc đến khả năng lãi suất sẽ tăng lên khi lên kế hoạch mua nhà

Đắn đo mua nhà

Người Việt xưa nay đều quan niệm “an cư lạc nghiệp”. Vì thế, việc có 1 ngôi nhà luôn là ước muốn của nhiều người, nhất là những cặp vợ chồng đang lập nghiệp ở đô thị. Nhưng đáng buồn là xét trên mặt bằng chung lương và giá nhà giai đoạn này, việc mua 1 căn nhà là chuyện không hề tiện lợi có nhiều gia đình trẻ.

Chia sẻ có Đầu tư Bất động sản mới đấy, anh Trịnh Minh Tuấn ngụ ở Đống Đa, Hà Nội cho biết, sau thời gian cân nhắc, 2 vợ chồng anh chọn lọc mua nhà sau nhiều năm ở thuê. Có trong tay 400 triệu đồng tích lũy, có mức lương 2 vợ chồng cùng lại dao động 25 triệu đồng/tháng, anh chị đã nghiên cứu kỹ được 1 căn hộ cao tầng hơn 1,4 tỷ đồng ở khu Hoàng Mai theo hình thức trả góp.

Theo lời giải đáp của nhân viên kinh doanh BĐS, trong 6 tháng Thứ nhất khoản vay sẽ được hưởng mức lãi suất thấp chỉ dao động 8,5%/năm. Sau đấy, sẽ tùy vào tình hình của lãi suất ngân hàng cùng có biên độ 3,5%/năm so có lãi suất huy động.

Tuy nhiên, do không chú tâm, anh Tuấn đã không biết rằng mức lãi suất thấp 8,5%/năm đấy chỉ dành cho khoản giải ngân Thứ nhất của tổng số tiền mà ngân hàng cho vay trong tổng số 70% giá trị căn hộ cao tầng. Trong khi đấy, khoản được hưởng này cũng chỉ chiếm chưa đến 20% tổng số tiền mà ngân hàng cho vay, bởi dự án giải ngân theo công đoạn. Các khoản vay thứ hai đều có lãi suất trên 10%/năm.

“Tôi không có bí kíp vay ngân hàng mua nhà nên không nghiên cứu kỹ kỹ. Ban đầu tính ra mỗi tháng chỉ trả dao động trên 20 triệu đồng/tháng 1 chút thì nay đã phải trả gần 30 triệu đồng/tháng. Nếu lãi suất thời gian tới mà tăng nữa thì rất gặp khó trong trả nợ ngân hàng vì lương không hề tăng lên”, anh Tuấn cho biết.

Không giống như vợ chồng anh Tuấn, vợ chồng anh Minh ở Thanh Xuân cưới nhau được hơn 2 năm. Dù số tiền tiết kiệm của 2 vợ chồng chỉ dao động hơn 100 triệu đồng, nhưng 2 anh chị vẫn “liều lĩnh” thế chấp sổ đỏ căn nhà của bố mẹ anh Nam trị giá dao động gần 2 tỷ đồng ở quê để vay ngân hàng 1,2 tỷ đồng mua 1 căn hộ cao tầng chung cư có lãi suất năm Thứ nhất là hơn 9%/năm, lãi suất những năm thứ hai thả nổi.

Để vay được mức này, vợ chồng anh Minh được nhân viên tín dụng ngân hàng giải đáp nhữngh khai và chứng minh 2 vợ chồng có tổng lương gần 50 triệu đồng/tháng, trong khi thực ở lương của 2 vợ chồng anh mỗi tháng chỉ dao động 23 – 24 triệu đồng.

Cán bộ tín dụng 1 ngân hàng phân tích, không nên tự tin đi vay nếu chỉ có tài sản thế chấp tốt bởi quan trọng là phải có phương án trả nợ hiệu quả. Tuy nhiên, vì không tính toán kỹ mức lãi suất phải chịu, nên chỉ sau hơn 1 năm vay nợ, đẻ thêm 1 con, mỗi tháng phải trả cả lãi lẫn gốc dao động 17 – 18 triệu đồng cho ngân hàng, vợ chồng anh Minh thực sự thấy “đuối”.

Vì lẽ đấy, 2 vợ chồng đã phải tính tới việc rao phân phối căn hộ cao tầng để tìm nhữngh giải quyết khoản nợ, tuy nhiên đến nay anh chị vẫn chưa thể phân phối được do mức giá phân khúc của căn hộ cao tầng không còn tốt như trước.

Câu chuyện bấp bênh lãi suất

Câu chuyện anh Tuấn hay anh Minh không phải những trường hợp cá biệt, mà trên thực ở đang diễn ra khá phổ biến. Theo phân tích của những chuyên gia tài chính, cho vay có lãi suất chỉ 0%/năm tiến hành cho 6 tháng, 1 năm hay thậm chí 2 năm, hoặc mức lãi suất ưu đãi thấp hơn so có lãi suất hiện hành; lãi và gốc trả dần trong thời gian lên tới 10 – 15 năm… là những lời mời chào cho những sản phẩm cho vay mua nhà của ngân hàng.

Nếu chỉ dừng lại ở những tài liệu này, đa số người vay đều nhận ra quyến rũ, nhất là có không ít người, ngân hàng được coi là “cánh cửa” duy nhất để có thể có 1 tài sản lớn như nhà ở.


Các chủ đầu tư thường kết hợp có ngân hàng cung cấp tín dụng cho người mua nhà.

Nhưng thực ở, sản phẩm cho vay mua BĐS của ngân hàng không thực sự “rẻ” như quảng cáo, vì mức lãi suất ưu đãi chỉ được tiến hành trong thời gian ngắn, còn sau đấy, người vay sẽ phải trả lãi suất theo phân khúc; tức là gồm lãi suất huy động vốn cùng có 3 – 3,5% giá thành quản lý, làm việc của ngân hàng. Lãi suất huy động tăng có nghĩa lãi suất khoản vay cũng tăng theo.

Trong chia sẻ gần đấy, lãnh đạo Hiệp hội Bất động sản Việt Nam (VNREA) cho rằng, việc người dân “long đong” trong khi chọn gói vay mua nhà như giai đoạn này 1 phần bắt nguồn từ chính sách phân phối hàng tín dụng chưa thích hợp, chưa tạo được nguồn vốn trung hạn, dài hạn cho phân khúc BĐS, trong khi tính chất làm việc của phân khúc này là trung hạn, dài hạn.

Lãi suất cho vay mua nhà vẫn còn cao (trên dưới 10%/năm); và đến nay vẫn chưa bố trí được nguồn vốn tín dụng ưu đãi cho 4 ngân hàng lớn (Vietcombank, Vietinbank, Agribank, BIDV) để thực hiện chính sách phân phối hàng nhà ở xã hội cho người dân.

Trong thông báo nhữngh đấy không lâu, Ngân hàng Nhà nước đã phát đi thông điệp có thể sẽ tiến hành giảm lãi suất cho vay dựa trên những điều kiện kinh tế vĩ mô và tình hình lạm phát.

Tuy nhiên, lãnh đạo Ngân hàng Nhà nước cũng khẳng định, sẽ chú trọng vào những lĩnh vực sản xuất, lĩnh vực ưu tiên, đồng thời kiểm soát nghiêm ngặt tín dụng đối có BĐS, chứng khoán, BOT, BT… Điều này đồng nghĩa có việc cánh cửa vay lãi suất thấp từ ngân hàng để tiến hành mua nhà không tiện lợi như chờ mong có nhiều người.

Trong trường hợp chủ đầu tư sẵn sàng hỗ trợ lãi suất cho người mua nhà thì cũng không được nhiều, bởi họ còn phải tính toán tới bài toán lợi nhuận.

Để giải bài toán chọn gói vay mua nào tốt nhất, theo chuyên gia ngân hàng Nguyễn Trí Hiếu, người vay cần lưu ý là ngân hàng càng đưa ra nhiều chương trình ưu đãi, khuyến mãi lãi suất… thì sẽ càng tìm nhữngh bù lỗ ở thời điểm sau đấy. Bởi vậy, khi nghiên cứu kỹ hợp đồng tín dụng, người vay nên chú tâm tới lãi suất cơ sở và biên độ để tính toán lãi suất cho trọn vẹn thời gian vay, thay vì chỉ nhìn vào thời gian ưu đãi ban đầu.

Do đấy, “mật độ vàng” khi đi vay theo những chuyên gia tài chính là dao động 30 – 40% giá trị ngôi nhà, nhằm chắc chắn quý khách vẫn còn dư dả tiền sinh hoạt cũng như không rơi vào “bẫy lãi suất”. Nếu muốn vay quá 50% giá trị ngôi nhà, lương của hai vợ chồng phải “mạnh”, miễn sao tổng giá thành trả lãi ngân hàng không chiếm quá 40% lương tháng.

Ngoài ra, người vay cũng nên xem xét tiên đoán của chuyên gia về khả năng biến động lãi suất trong ngắn hạn, trung hạn. Mặc dù mặt bằng lãi suất được duy trì khá ổn định trong suốt 1 thời gian dài, nhưng phân khúc tiền tệ giai đoạn này luôn tiềm ẩn dấu hiệu có thể đẩy lãi suất biến động theo hướng tăng.

Nếu kịch bản tăng lãi suất diễn ra, sản phẩm cho vay mua BĐS của ngân hàng cũng sẽ chịu sức ép mạnh về lãi suất, tác động trực tiếp đến quý khách vay vốn. Vì thế, quý khách luôn phải có phương án ứng phó trong từng trường hợp cụ thể để hạn chế sức ép lãi suất đè nặng.

Goldenpeninsula.com – Theo Đầu tư Bất động sản

Tìm hiểu thêm tài liệu về dự án golden peninsula Xem Thêm